酚醛板厂家
免费服务热线

Free service

hotline

010-00000000
酚醛板厂家
热门搜索:
技术资讯
当前位置:首页 > 技术资讯

银行视角信贷客户经理如何进行实体企业的资信调查

发布时间:2021-01-07 15:01:35 阅读: 来源:酚醛板厂家

敖璐

对实体企业的资信调查,即调查借款企业经营者的管理水平、经营能力、战略目标、思想品德、社会信誉,以及企业目前经营现状等情况,并在此基础上快捷、详尽、真实、全面地形成调查报告,这既是我们信贷客户经理最基本的工作,也是相关信贷管理组织作出信贷决策的重要依据。调查反映情况的全面和真实与否,对于正确信贷决策至关重要。那么,信贷客户经理如何进 行实体企业的资信调查,以确保企业情况的全面和真实反映呢?

首先,对借款企业提交的基本资料需认真看一遍,记住几个主要数据,如注册资金、出资股东、法人代表、总资产、总负债、银行借款、销售收入、利润;有几个关联企业,是一套班子多块牌子还是多块牌子多套班子,生产的产品是否是同类产品,或产品相互不关联等。然后,根据企业的基本情况,在本单位范围内寻找一个产品相同或相近的企业进行财务分析对比,相关数据是否相近或相似,了解该类企业的主要设备、行业内目前最新设备配备状况、原料供需情况、原料市场价格、产品销售对象、产品价格、行业发展前景及目前行业存在的主要问题等。做到对该行业有一个基本的了解,熟悉行业内的专业术语,使下一步实地调查、问询更有针对性、专业性,不易被对方夸夸其谈而误入陷阱,做好实地调查的前期准备工作。

其次,依据前期准备,到借款企业作实地调查,要做到对三个层次的调查摸底,即企业经营管理层、财务供销层、班组职工层;做好“五”字文章,即听、问、看、核、访。

1.听。认真倾听经营者对自己经营实体情况的介绍。主要弄清该实体的基本情况,如注册资本、实际投资人、实际经营者及工作经历和自有资金来路,现有资产的资金来源组成、主要产品,企业占地、厂房、办公楼建筑面积,有否办妥土地证、房产证,现有主要设备、企业规摸、经营现状,职工人数、主要原料供应商、原料价格、生产流程、产品名称、主要用途、销售对象、销售价格等;以及企业已得到的资质和荣誉、近期计划、远期打算、赶超对象、最终战略目标,现阶段准备采取的措施(扩大规摸、更新设备、研发新产品),目前存在的困难等。

2.问。通过倾听,对心中的疑问进行有针对性的问询。如企业的技术力量、在同行业中排名、主要竞争对手,目前开工情况、设备利用率、工资发放准时率,产品质量、产品价格在同类产品中的排位,产品生产周期、平均需占用流动资金、货款回笼期限,月交电费、月产量、年销售额,最大供货商、税负率、上年实际上交税额、获利能力、盈利水平,企业现有借款情况、开户银行。特别要弄清资金缺口情况、筹资手段、主要用途,主要贷款行为何不再提供信贷支持、是否有退出迹象,得到该笔贷款后能产生的社会效益和经济效益等,方方面面的情况都需详细询问。然后对照原先掌握的相关或相近企业有关数据进行对比,粗略估算其提供情况的可信度,对出入较大的指标要求其作出说明,特别是注意价格、设备生产能力、年销售额、盈利水平等主要数据有否重大偏差。同时,还应问明关联企业之间的相互依存度,资金往来、资产共享度和资产转让权等重大决策机构设置情况。对一套班子多块牌子、同一地点同套设备生产同样产品,我们应当算是一家企业作全面调查,调查该产品的可替代产品、进入该行业的主要障碍、行业前景。

3.看。通过听、问,第三步应该是看(最好不要经营者陪同),做到看、问、听相结合。先看厂容厂貌、厂纪厂规,车间环境、设备卫生、工作程序、员工精神状态、在产品堆放是否整齐有序;二问职工、班组长每一班工作时间、生产产量,收入状况、工资发放情况、每月休息天数、近期生产任务,与前几年相比产量有否增加、质量有否提高、收入有否提升,老员工回厂率、在产品日常占用量,老板是否经常下车间等;三听职工对企业和老板的看法,是否存在问题,有否建议等;然后看仓库。看原料仓库、成品仓库堆放是否整齐有序,占用是否合理(测算原料可用天数、产成品周转日期),有否长期不用的非生产性原料,有否过期或长期占用已贬值的库存产品。再看各科室,通过看外貌和与科室人员交流,分析科室配置是否合理、齐全,职责是否明确,中层人员心态是否积极,技术力量、产品售后服务是否到位等。

4.核。根据企业提供的财务报表,进行帐、表、发票核实,无发票的询问核对,进行逻辑分析。还要核对总帐、分户帐、明细帐的对应科目,各科目应逐户分析,特别是应收款、存货等与你已经调查取得的数据是否一致,其占用是否合理,是否相互衔接。如企业提供的报表数据与你调查的数据相差较大,或企业财务制度不够健全,客户经理可根据自己调查所得资料,协助编制较为真实的企业资产负债表和利润表。再按照授信文本测算要求,收齐基础资料,对其负债要弄清目前的银行借款分布,对外担保情况,对照前三年同期财务报表,企业各项财务指标是否相互衔接、是否更趋合理,年销售额、利润总额、盈利水平是否逐年提高,以每年实际交的电费、税金和员工人数、产品比较价格作为重要参考依据,判断企业是进入了成熟扩张期还是衰退期,进行行业前景分析。如还有不甚清楚的地方,再与借款企业沟通、核对。

到此,信贷客户经理对该借款企业的经营现状、家底等,应当已有了最基本、最客观、最真实的了解。

5.访。实地调查还应对借款企业的外围进行走访,如对其所在地的村委、镇委、财税、人行征信系统、经营者朋友、近地业务单位有目的的暗访,了解经营者思想品德、敬业精神、社会信誉、个人嗜好、近年发展状况、或有负债、镇村对其的支持程度和企业行业排名状况等,重点倾听他们对经营者个人品行的评价。

再次,经营者如有较为长远的目标,具体的计划,正确的措施,旺盛的精力和全身心的敬业精神,努力想要成为同行业中的佼佼者,此信息也应作为信贷授信的重要参考依据。俗话说:“心有多广,路有多远”。如果经营者满足现状,小富即安,或守业有余,创业不足,表明经营者心理已产生了满足感或有享乐思想,已失去了再创业、再发展的动力,就有可能增加银行所投信贷资金的潜在风险,那么,就应控制信贷总量,或逐步退出。

最后,通过上述内外调查,相近企业对比,按照信贷调查报告的要求,客观、公正、详实地写出借款企业的真实情况,提出自己的主观意见,分析存在的潜在风险,为领导正确决策提供重要依据。

重庆治疗银屑病医院

女性月经不调可以引发哪引起妇科疾病

上海妇科医院_月经量多量少

重庆牛皮癣医院哪家好一点

南京皮肤病医院:喝酒会让白癜风症状更严重吗